Qué es el número FIRE y cómo se calcula
El número FIRE es el patrimonio total invertido que necesitas para que el trabajo sea opcional. Se calcula dividiendo tu gasto anual proyectado entre una tasa de retirada segura, generalmente el 4%.
Este número no es una cifra perfecta. Es un objetivo de planificación que te ayuda a medir el progreso y ajustar las variables que más importan: gasto, tasa de ahorro y rentabilidad de la inversión.
Fórmula del número FIRE
Ejemplo: 40.000 € ÷ 0,04 = 1.000.000 €
Tabla de números FIRE por nivel de gasto
| Gasto anual | Tasa 4% | Tasa 3,5% | Tasa 3% |
|---|---|---|---|
| 25.000 € | 625.000 € | 714.000 € | 833.000 € |
| 40.000 € | 1.000.000 € | 1.143.000 € | 1.333.000 € |
| 60.000 € | 1.500.000 € | 1.714.000 € | 2.000.000 € |
| 80.000 € | 2.000.000 € | 2.286.000 € | 2.667.000 € |
Ejemplos prácticos
Ejemplo 1: Gasto moderado
Una persona que gasta 35.000 € al año y usa una tasa de retirada del 4% necesita un número FIRE de 35.000 € ÷ 0,04 = 875.000 €.
Ejemplo 2: Tasa más conservadora
El mismo gasto de 35.000 € con una tasa del 3,5% eleva el objetivo a 1.000.000 €. Una tasa más baja requiere más patrimonio pero aumenta la seguridad del plan.
Ejemplo 3: El gasto es la palanca más potente
Reducir el gasto anual de 50.000 € a 40.000 € baja el número FIRE de 1.250.000 € a 1.000.000 €. Gastar menos tiene un doble efecto: necesitas menos patrimonio y puedes ahorrar más cada mes.
Errores comunes al calcular el número FIRE
- Usar el gasto actual sin ajustar: los gastos en la jubilación pueden diferir mucho de los actuales.
- Ignorar la inflación: el poder adquisitivo futuro importa tanto como la cifra nominal.
- Asumir una única tasa de rentabilidad: prueba escenarios conservadores, base y optimistas.
- Olvidar los impuestos sobre retiradas: el tipo impositivo efectivo puede reducir la renta disponible.
Calcula tu número FIRE
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Preguntas frecuentes
¿Qué es el número FIRE?
Es el patrimonio invertido total necesario para que el trabajo sea opcional, calculado dividiendo el gasto anual entre la tasa de retirada.
¿Por qué se usa la regla del 4%?
La regla del 4% se basa en investigaciones históricas que sugieren que retirar el 4% anual de una cartera diversificada tiene alta probabilidad de durar 30 años o más. No es una garantía.
¿Puedo usar una tasa diferente?
Sí. Muchos planificadores usan tasas del 3% al 3,5% para mayor conservadurismo, especialmente en jubilaciones anticipadas de larga duración.