Coast FIRE explicado: fórmula, ejemplos y calculadora
Coast FIRE significa que tus inversiones actuales pueden ser suficientes para crecer hasta convertirse en tu fondo de jubilación sin necesidad de nuevas aportaciones agresivas.
La independencia financiera se construye sobre una relación sencilla: cuánto gastas, cuánto ahorras, cómo crecen tus inversiones y cuánta flexibilidad necesitas. El marco FIRE convierte esas variables en un objetivo concreto.
FIRE no es un único estilo de vida. Algunas personas quieren dejar de trabajar permanentemente. Otras buscan flexibilidad laboral, trabajo parcial o simplemente poder rechazar malas oportunidades. El mejor plan FIRE alinea el dinero con la vida que realmente quieres.
Cómo funciona la matemática FIRE
La fórmula FIRE más sencilla es el gasto anual dividido entre la tasa de retirada. Si gastas 60.000 € al año y usas una tasa del 4%, el objetivo estimado es 1,5 millones €. Con una tasa más conservadora del 3,5%, el objetivo sube a unos 1,71 millones €.
Ejemplo: 60.000 € ÷ 0,04 = 1.500.000 €
Qué hace más sólido un plan FIRE
Un plan más sólido tiene margen. Eso puede incluir una tasa de retirada más baja, gastos flexibles, inversiones diversificadas, un colchón de efectivo o ingresos a tiempo parcial.
- Registra el gasto anual con precisión.
- Separa los gastos esenciales de los de estilo de vida.
- Usa supuestos conservadores para rentabilidad e inflación.
- Ten en cuenta impuestos y reglas de acceso a cuentas.
- Construye un plan que pueda sobrevivir a períodos de menor rentabilidad.
Tabla comparativa
| Variante | Idea principal | Mejor para |
|---|---|---|
| Coast FIRE | Invertir suficiente pronto y dejar que el interés compuesto trabaje | Quienes buscan flexibilidad futura |
| FIRE completo | Suficiente invertido para dejar de trabajar ahora | Quienes buscan independencia inmediata |
| Barista FIRE | Trabajo parcial más inversiones | Quienes quieren una semijubilación |
| Jubilación tradicional | Trabajar hasta la edad habitual de jubilación | Menor intensidad de planificación |
Ejemplos numéricos
Ejemplo 1: Número FIRE básico
Si el gasto anual es 50.000 € y la tasa de retirada es del 4%, el número FIRE estimado es 50.000 € ÷ 0,04 = 1.250.000 €. Este número no es una garantía, pero da un objetivo de planificación.
Ejemplo 2: Menos gasto lo cambia todo
Si el gasto cae de 50.000 € a 40.000 €, el número FIRE al 4% baja de 1.250.000 € a 1.000.000 €. Una diferencia de 10.000 € anuales en gastos puede cambiar el objetivo en 250.000 €.
Ejemplo 3: Impacto de la tasa de ahorro
Un hogar que invierte 1.500 € al mes alcanzará generalmente la independencia financiera antes que uno que invierte 500 € al mes, incluso con rentabilidades similares.
Errores comunes en la planificación FIRE
- Supuestos demasiado optimistas: los mercados no crecen de forma lineal cada año.
- Infraestimar los gastos de salud: la jubilación anticipada puede crear lagunas de cobertura.
- Olvidar la inflación: los gastos futuros pueden ser más altos que los actuales.
- No incorporar flexibilidad: el trabajo parcial o reducir retiradas puede proteger el plan.
Calcula tu plan FIRE
Usa la calculadora FIRE gratuita de MoneyMath para estimar tu número FIRE, el plazo, el progreso hacia Coast FIRE y la inversión mensual necesaria.
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Preguntas frecuentes
¿Qué es FIRE?
FIRE son las siglas de Financial Independence, Retire Early (Independencia Financiera, Jubilación Anticipada). Es un marco para construir suficiente patrimonio invertido para que el trabajo sea opcional.
¿Cuál es la fórmula del número FIRE?
El gasto anual dividido entre la tasa de retirada. Por ejemplo, 50.000 € ÷ 4% = 1.250.000 €.
¿Es seguro el FIRE?
Ningún plan está libre de riesgo. Un plan FIRE más seguro usa supuestos conservadores y margen para imprevistos.