Os dois métodos em comparação
O método bola de neve e o método avalanche funcionam estruturalmente da mesma forma: paga o mínimo em todas as dívidas e direciona todo o dinheiro extra para uma dívida prioritária até a liquidar por completo, transferindo depois esse valor para a seguinte. A única diferença é a escolha da dívida prioritária.
O saldo mais pequeno primeiro
Paga primeiro a dívida com o saldo mais baixo, independentemente da taxa. Uma vez liquidada, transfere esse pagamento para a seguinte. A ideia: pequenas vitórias rápidas mantêm a motivação alta.
A taxa mais alta primeiro
Ataca primeiro a dívida mais cara — aquela com a TAEG mais elevada. Isto minimiza o total de juros pagos. É a abordagem matematicamente ótima.
Comparação direta
| Critério | Bola de neve | Avalanche |
|---|---|---|
| Ordem de prioridade | Saldo mais baixo primeiro | TAEG mais alta primeiro |
| Juros totais | Mais altos | Mais baixos — frequentemente muito |
| Tempo até liquidar tudo | Ligeiramente mais longo | Ligeiramente mais curto |
| Vitórias rápidas | Sim — dívidas liquidadas depressa no início | Não necessariamente |
| Matematicamente ótimo | Não | Sim |
Exemplo prático
12.100 € em três dívidas, 500 €/mês no total
Qual método é para si?
Escolha a avalanche se:
- Minimizar o custo total é a sua prioridade
- Uma dívida tem uma TAEG significativamente mais alta
- Os números são suficientes para o motivar
Escolha a bola de neve se:
- Teve dificuldade em manter um plano no passado
- Liquidar completamente uma dívida o motiva
- As suas TAEGs são semelhantes
Calcule com os seus números
Insira os seus saldos, TAEGs e orçamento mensal na calculadora MoneyMath.
Abrir a calculadora →Perguntas frequentes
Bola de neve ou avalanche: qual poupa mais?
A avalanche poupa quase sempre mais em juros totais. No exemplo acima com 12.100 € em três dívidas, poupa 683 € em comparação com a bola de neve com o mesmo orçamento mensal de 500 €.
Pode-se combinar os dois métodos?
Sim — liquide primeiro um saldo pequeno para uma vitória rápida, depois adote a ordem avalanche. Custa muito pouco em juros adicionais e oferece a motivação inicial da bola de neve.