Les deux méthodes en comparaison
La méthode boule de neige et la méthode avalanche fonctionnent de la même façon structurellement : vous payez le minimum sur toutes vos dettes, puis dirigez tout argent supplémentaire sur une dette prioritaire jusqu'à son remboursement complet, avant de reporter ce montant sur la suivante. La seule différence réside dans le choix de la dette prioritaire.
Le plus petit solde d'abord
Remboursez en priorité la dette avec le solde le plus faible, quel que soit son taux. Une fois éliminée, reportez ce paiement sur la suivante. L'idée : des victoires rapides entretiennent la motivation.
Le taux le plus élevé d'abord
Attaquez en priorité la dette la plus coûteuse — celle dont le TAEG est le plus élevé. Cela minimise le total des intérêts payés. C'est l'approche mathématiquement optimale.
Comparatif tête-à-tête
| Critère | Boule de neige | Avalanche |
|---|---|---|
| Ordre de priorité | Solde le plus faible d'abord | TAEG le plus élevé d'abord |
| Total des intérêts | Plus élevé | Plus faible — souvent significativement |
| Délai avant remboursement total | Légèrement plus long | Légèrement plus court |
| Victoires rapides | Oui — dettes soldées rapidement au début | Pas forcément |
| Optimal mathématiquement | Non | Oui |
Exemple chiffré
12 100 € sur trois dettes, 500 €/mois au total
Quelle méthode vous convient ?
Choisissez l'avalanche si :
- Minimiser le coût total est votre priorité
- Une dette a un TAEG nettement plus élevé
- Les chiffres suffisent à vous motiver
Choisissez la boule de neige si :
- Vous avez eu du mal à tenir un plan par le passé
- Solder complètement une dette vous motive
- Vos TAEG sont proches
Calculez avec vos propres chiffres
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Ouvrir le calculateur →Questions fréquentes
Boule de neige ou avalanche : laquelle économise le plus ?
L'avalanche économise presque toujours davantage en intérêts totaux. Dans l'exemple ci-dessus, elle économise 683 € par rapport à la boule de neige avec le même budget de 500 €/mois.
Peut-on combiner les deux méthodes ?
Oui — soldez d'abord un petit solde pour une victoire rapide, puis adoptez l'ordre avalanche. Cela coûte très peu en intérêts supplémentaires tout en offrant une motivation initiale.