I due metodi a confronto
Il metodo palla di neve e il metodo valanga funzionano allo stesso modo strutturalmente: paghi il minimo su tutti i debiti, poi destini ogni importo extra a un debito prioritario fino al suo completo rimborso, per poi trasferire quella rata sul successivo. L'unica differenza è la scelta del debito prioritario.
Il saldo più piccolo prima
Rimborsi prima il debito con il saldo più basso, indipendentemente dal tasso. Una volta estinto, trasferisci quella rata sul successivo. L'idea: piccole vittorie rapide mantengono alta la motivazione.
Il tasso più alto prima
Attacca prima il debito più costoso — quello con il TAEG più elevato. Questo minimizza gli interessi totali pagati. È l'approccio matematicamente ottimale.
Confronto diretto
| Criterio | Palla di neve | Valanga |
|---|---|---|
| Ordine di priorità | Saldo più basso prima | TAEG più alto prima |
| Interessi totali | Più alti | Più bassi — spesso significativamente |
| Tempo al rimborso totale | Leggermente più lungo | Leggermente più breve |
| Vittorie rapide | Sì — debiti estinti rapidamente all'inizio | Non necessariamente |
| Ottimale matematicamente | No | Sì |
Esempio pratico
12.100 € su tre debiti, 500 €/mese in totale
Quale metodo fa per te?
Scegli la valanga se:
- Minimizzare il costo totale è la tua priorità
- Un debito ha un TAEG significativamente più alto
- I numeri bastano a motivarti
Scegli la palla di neve se:
- Hai avuto difficoltà a mantenere un piano in passato
- Estinguere completamente un debito ti motiva
- I tuoi TAEG sono simili
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Apri il calcolatore →Domande frequenti
Palla di neve o valanga: quale risparmia di più?
La valanga risparmia quasi sempre di più sugli interessi totali. Nell'esempio sopra con 12.100 € su tre debiti, risparmia 683 € rispetto alla palla di neve con lo stesso budget mensile di 500 €.
Si possono combinare i due metodi?
Sì — estingui prima un piccolo saldo per una vittoria rapida, poi adotta l'ordine valanga. Costa pochissimo in interessi aggiuntivi e offre la motivazione iniziale della palla di neve.