Qu'est-ce que le nombre FIRE ?
Votre nombre FIRE est le patrimoine investi nécessaire pour que vos investissements couvrent durablement vos dépenses sans travailler. Il se base sur la règle des 4% : l'hypothèse que vous pouvez retirer 4% de votre portefeuille chaque année sans l'épuiser en 30 ans.
Formule : Nombre FIRE = Dépenses annuelles × 25
Calcul étape par étape
Dépenses mensuelles : 2.000 € → Annuelles : 24.000 € → Nombre FIRE : 24.000 × 25 = 600.000 €
Référence rapide du nombre FIRE par niveau de dépenses
| Taux de retrait | Multiplicateur | Le mieux pour | Taux de succès historique* |
|---|---|---|---|
| 4,0% | 25× | Retraite à 55–65 ans | ~95% sur 30 ans |
| 3,5% | 28,6× | Retraite à 45–55 ans | ~97% sur 40 ans |
| 3,0% | 33,3× | Retraite à 35–45 ans | ~99% sur 50 ans |
Nombre FIRE par niveau de dépenses
| Dépenses mensuelles | Dépenses annuelles | FIRE à 4% (×25) | FIRE à 3,5% (×28,6) | FIRE à 3% (×33) |
|---|---|---|---|---|
| 1.200 €/mois | 14.400 € | 360.000 € | 412.000 € | 475.000 € |
| 1.500 €/mois | 18.000 € | 450.000 € | 515.000 € | 594.000 € |
| 2.000 €/mois | 24.000 € | 600.000 € | 686.000 € | 792.000 € |
| 2.500 €/mois | 30.000 € | 750.000 € | 858.000 € | 990.000 € |
| 3.000 €/mois | 36.000 € | 900.000 € | 1.029.000 € | 1.188.000 € |
| 4.000 €/mois | 48.000 € | 1.200.000 € | 1.372.000 € | 1.584.000 € |
Comment la retraite de base change votre nombre FIRE
Exemple : retraite à 45 ans, retraite de base 12.000 €/an à 67 ans
Approche simple : Calculer le nombre FIRE complet (900.000 € à 4%) — la retraite de base agit comme filet de sécurité.
Approche optimisée : 12.000 €/an à 4% = équivalent 300.000 €. Réduit le nombre FIRE de 900.000 € à 600.000 €. Partir 5–8 ans plus tôt.
Suivi de la progression vers votre nombre FIRE
- 0–25% financé : Phase initiale. Les contributions comptent le plus. Les rendements du marché sont encore faibles.
- 25–50% financé : Les intérêts composés deviennent significatifs. Vous êtes déjà à mi-chemin.
- 50–75% financé : La fin est visible. Même sans contributions, les intérêts composés combleraient la majeure partie de l'écart.
- 75–100% financé : Territoire Coast FIRE. Vous pourriez arrêter d'investir et atteindre probablement l'objectif.
- 100%+ financé : FIRE atteint.
Calculez votre nombre FIRE personnalisé
Ouvrir la calculatrice FIRE →Le nombre FIRE : formule de base et ajustements français
La formule universelle : Nombre FIRE = Dépenses annuelles × 25 (règle des 4 %). En France, trois ajustements s'imposent.
Calcul complet avec fiscalité française
Revenu net souhaité : 2.500 €/mois = 30.000 €/an
Mutuelle santé : ~2.400 €/an (200 €/mois)
Besoin total net : 32.400 €/an
Ajustement fiscal PFU (30 %) : retrait brut ≈ 32.400 / 0,82* = ~39.512 €/an
*Taux net après PFU sur la partie plus-value ; varie selon la proportion gain/capital
Nombre FIRE : 39.512 × 25 = 987.800 €
Tableau du nombre FIRE par niveau de dépenses (France)
| Besoin net/mois | Besoin annuel | + Mutuelle | Nombre FIRE (4 %) | Nombre FIRE (3,5 %) |
|---|---|---|---|---|
| 1.500 € | 18.000 € | +2.400 € | ~512.000 € | ~584.000 € |
| 2.000 € | 24.000 € | +2.400 € | ~662.000 € | ~755.000 € |
| 2.500 € | 30.000 € | +2.400 € | ~812.000 € | ~926.000 € |
| 3.000 € | 36.000 € | +2.400 € | ~962.000 € | ~1.097.000 € |
| 4.000 € | 48.000 € | +3.600 € | ~1.290.000 € | ~1.471.000 € |
L'optimisation fiscale : PEA, assurance-vie et CTO
La structure du portefeuille a un impact massif sur le nombre FIRE effectif en France :
| Enveloppe | Fiscalité des retraits | Avantage FIRE | Limite |
|---|---|---|---|
| PEA (après 5 ans) | 17,2 % PS seulement (pas d'IR) | Très élevé | 150.000 € versements |
| Assurance-vie (après 8 ans) | PFU 7,5 % + 17,2 % PS, abattement 4.600 €/9.200 € | Élevé | Pas de plafond |
| CTO | PFU 30 % sur plus-values | Standard | Pas de plafond |
| PERIN | IR à la sortie (rente ou capital) | Moyen — phase retraite | Plafond PASS |
La stratégie optimale : maximiser d'abord le PEA (150.000 €), puis l'assurance-vie (sans plafond), et utiliser le CTO pour le surplus. En phase de retrait, commencer par l'assurance-vie après 8 ans (abattement annuel), puis le PEA (17,2 % seulement), enfin le CTO.
Taux de retrait et durée : le cas français
| Taux de retrait | Multiplicateur | Application | Taux de succès historique |
|---|---|---|---|
| 4,0 % | 25× | Retraite à 55–65 ans | ~95 % sur 30 ans |
| 3,5 % | 28,6× | Retraite anticipée à 45–55 ans | ~97 % sur 40 ans |
| 3,0 % | 33,3× | Retraite anticipée à 35–45 ans | ~99 % sur 50 ans |
La pension française comme réducteur du nombre FIRE
Un Français qui part à 48 ans avec 22 années de cotisation conserve des droits à retraite. Selon le simulateur info-retraite.fr, la pension future pourrait être de 600–900 €/mois à partir de 64–67 ans. Ces 7.200–10.800 €/an réduisent le besoin de retrait du portefeuille à partir de la retraite légale — ce qui permet d'utiliser un taux de retrait plus élevé pendant la phase FIRE et de constituer un portefeuille moins important.
Suivi de la progression vers le nombre FIRE
- 0–25 % financé : Les versements mensuels dominent. L'intérêt composé est peu visible.
- 25–50 % financé : L'effet boule de neige commence à se faire sentir.
- 50–75 % financé : Territoire Coast FIRE — même sans versements supplémentaires, le portefeuille atteindrait l'objectif seul.
- 75–100 % financé : La ligne d'arrivée est en vue. Chaque décision professionnelle devient un vrai choix.
- 100 %+ : FIRE atteint.
Mettre à jour son nombre FIRE chaque année
Le nombre FIRE n'est pas statique. Il évolue avec les dépenses réelles, l'horizon temporel et la pension future estimée. Une révision annuelle — idéalement en janvier ou au moment de la déclaration de revenus — permet de recalibrer l'objectif et d'ajuster le taux d'épargne en conséquence. Si le marché a bien performé et que le portefeuille dépasse la trajectoire prévue, il est peut-être possible d'atteindre le FIRE plus tôt que prévu.
En France, le simulateur officiel info-retraite.fr permet d'estimer la pension future selon différents scénarios de départ — une donnée directement utilisable dans le calcul du nombre FIRE en deux phases.
Le nombre FIRE et les enveloppes fiscales françaises
La structure du portefeuille impacte directement le nombre FIRE effectif. Un portefeuille de 800.000 € entièrement en PEA génère des retraits à 17,2 % de prélèvements sociaux seulement — soit 8,6 % de moins qu'un CTO. Sur 30.000 € de retraits annuels, c'est 2.580 € de différence par an. Sur 20 ans de retraite, la différence de structure fiscale vaut plus de 50.000 € — sans changer une seule ligne du portefeuille. L'optimisation des enveloppes est la décision à plus fort impact après le choix du taux d'épargne.
FAQ : nombre FIRE en France
Faut-il inclure la résidence principale dans le nombre FIRE ?
Non. La résidence principale n'est pas un actif générateur de revenus retirables. Elle réduit les dépenses de loyer (donc le nombre FIRE), mais ne contribue pas directement au portefeuille. Une résidence locative générant des loyers peut en revanche être intégrée comme source de revenus complémentaires réduisant le montant à retirer du portefeuille.
La règle des 4 % est-elle valable pour la France ?
La règle des 4 % est fondée sur des données historiques américaines. Pour un investisseur français avec un portefeuille diversifié en ETF mondiaux (MSCI World), c'est une référence solide. Par prudence, utilisez 3,5 % si vous prévoyez de partir avant 50 ans. N'oubliez pas d'ajuster pour la fiscalité française : le PFU réduit le montant net reçu pour chaque euro retiré d'un CTO.
Comment le PEA change-t-il le calcul ?
Un portefeuille FIRE principalement logé dans un PEA mature (plus de 5 ans) permet des retraits avec seulement 17,2 % de prélèvements sociaux — contre 30 % de PFU sur un CTO. Cela signifie que le même portefeuille génère des revenus nets supérieurs d'environ 15–18 %, réduisant d'autant le nombre FIRE nécessaire pour le même niveau de vie.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qui compte comme patrimoine investi ?
Actions, ETF, obligations et autres actifs liquides dans un PEA, assurance-vie, PER ou compte-titres ordinaire. La résidence principale ne génère pas de revenus retirables et n'est généralement pas incluse.
Le nombre FIRE est-il une destination fixe ?
Non. Votre nombre FIRE à 35 ans sera différent de celui à 45 ans, car vos dépenses, vos plans et le coût de la vie auront changé. Recalculez-le annuellement pour maintenir la navigation à jour.
Comment la fiscalité française affecte-t-elle le nombre FIRE ?
Les plus-values sur compte-titres ordinaire sont soumises au PFU de 30% (12,8% IR + 17,2% PS). Le PEA après 5 ans et l'assurance-vie après 8 ans offrent des avantages fiscaux significatifs — utilisez ces enveloppes en priorité pour optimiser votre nombre FIRE net.