A fórmula base
Capital necessário = Despesas anuais × 25 (taxa de levantamento 4%)
Para 40+ anos de reforma: Capital = Despesas anuais × 28,6 (taxa 3,5%)
| Despesas anuais | Capital a 4% | Capital a 3,5% |
|---|---|---|
| 18.000 € (1.500 €/mês) | 450.000 € | 514.000 € |
| 24.000 € (2.000 €/mês) | 600.000 € | 686.000 € |
| 36.000 € (3.000 €/mês) | 900.000 € | 1.029.000 € |
| 48.000 € (4.000 €/mês) | 1.200.000 € | 1.371.000 € |
Fatores que reduzem o capital necessário
- Pensão da Segurança Social: Mesmo saindo cedo, acumulou contribuições que reduzirão as necessidades da carteira a partir da idade legal de reforma.
- Trabalho a tempo parcial: Mesmo 500–1.000 €/mês de rendimentos complementares prolongam consideravelmente a carteira.
- Casa própria sem hipoteca: Reduz permanentemente as despesas (sem renda).
- PPR: O PPR pode complementar o levantamento da carteira com condições fiscais mais favoráveis após os 60 anos.
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A habitação própria conta no capital de reforma?
Uma casa sem hipoteca reduz as despesas (sem renda) mas não gera capital retirável. No cálculo FIRE, apenas os investimentos líquidos produtivos de rendimento contam.