Die drei Haupthebel
Um Schulden schneller abzubezahlen, haben Sie drei Werkzeuge: mehr Geld für die Tilgung finden, den Zinssatz senken, oder beides kombinieren.
Mehr Geld für die Tilgung finden
- Budget analysieren: Gehen Sie alle Ausgaben durch und identifizieren Sie Kategorien, die Sie vorübergehend reduzieren können. Streaming-Abos, Essengehen, Impulskäufe.
- Sonderzahlungen nutzen: Steuererstattungen, Weihnachtsgeld, Boni direkt in die Schuldenrückzahlung — nicht in den Konsum.
- Nebeneinkünfte erzielen: Freelancing, Verkauf ungenutzter Gegenstände, Nebenjobs. Jeder Extra-Euro beschleunigt die Tilgung.
- Ausgaben einfrieren: Keine neuen Anschaffungen auf Kredit, bis alle Hochzinsschulden getilgt sind.
Den Zinssatz senken
- Umschuldung/Refinanzierung: Einen Ratenkredit mit niedrigerem Zinssatz aufnehmen, um hochverzinste Schulden zu konsolidieren. Achten Sie auf Gebühren und Gesamtkosten.
- Kreditkarte mit 0%-Periode: Bei guter Bonität: Schulden auf eine Kreditkarte mit 0%-Aktionszins übertragen und in der zinslosen Phase aggressiv tilgen.
- Neuverhandlung: Manche Kreditgeber sind bereit, niedrigere Zinsen anzubieten, wenn Sie als zuverlässiger Zahler eingestuft sind und glaubhaft drohen, zu wechseln.
Die richtige Tilgungsreihenfolge
Nutzen Sie die Lawinen- oder Schneeballmethode (je nach persönlicher Präferenz) und zahlen Sie auf alle anderen Schulden nur die Mindestrate — das gesamte Extra-Geld geht auf die Prioritätsschuld.
Wie viel Sonderzahlungen bringen
5.000 € Kreditkartenschuld bei 19% p.a., Mindestrate 100 €/Monat: Tilgungsdauer 89 Monate, Gesamtzinsen 3.862 €.
Mit 200 €/Monat (100 € extra): Tilgungsdauer 32 Monate, Gesamtzinsen 1.176 €. Ersparnis: 2.686 € und 57 Monate.
Tilgungsplan berechnen
Berechnen Sie mit dem MoneyMath Schuldenrechner Ihren persönlichen Tilgungsplan.
Schuldenrechner →Häufig gestellte Fragen
Soll ich sparen oder Schulden tilgen?
Bei Hochzinsschulden (über 5–6%): Schulden tilgen hat Priorität. Bei niedrigverzinsten Schulden (unter 3%): Investieren kann sinnvoller sein. Einen Notfallfonds von 1.000–2.000 € sollten Sie in jedem Fall parallel aufbauen.
Ist Schuldenkonsolidierung sinnvoll?
Ja, wenn der neue Zinssatz deutlich niedriger ist und Sie keine neuen Schulden aufbauen. Die Versuchung, die konsolidierten Kreditkarten wieder zu belasten, muss aktiv vermieden werden.