Tilgungsdauer bei verschiedenen Raten
Angenommener Zinssatz: 19% p.a. (typischer europäischer Kreditkartenzins). Verschiedene Salden und monatliche Raten:
| Saldo | Mindestrate (2%) | 100 €/Monat | 200 €/Monat | 500 €/Monat |
|---|---|---|---|---|
| 1.000 € | ~7 Jahre | 11 Monate | 6 Monate | 2 Monate |
| 3.000 € | ~14 Jahre | 40 Monate | 17 Monate | 6 Monate |
| 5.000 € | ~18 Jahre | 72 Monate | 30 Monate | 11 Monate |
| 10.000 € | ~22 Jahre | Tilgung nicht möglich* | 74 Monate | 24 Monate |
*Bei 10.000 € und 19% Zinsen übersteigen die monatlichen Zinsen von ca. 158 € den Betrag von 100 €. Das Kapital wächst trotz Zahlungen.
Warum Mindestraten eine Schuldenfalle sind
Die meisten deutschen Kreditkarten haben keine Pflicht-Mindestrate — der gesamte Saldo ist monatlich fällig. Karten mit Ratenzahlung (revolvierende Kreditkarten) berechnen typischerweise 2–3% des ausstehenden Saldos als Mindestrate.
Das Problem: Mit sinkenden Salden sinken die Mindestraten — aber auch die Tilgungsgeschwindigkeit. Es ist eine mathematische Schuldenfalle.
Die Lösung: Feste Rate statt Mindestrate
Setzen Sie eine feste monatliche Rate, die Sie bis zur vollständigen Tilgung zahlen — unabhängig davon, wie der Saldo sinkt. Eine feste Rate von 200 € auf einen 5.000 €-Saldo bei 19% führt zur Tilgung in 30 Monaten mit 1.095 € Zinsen. Die gleiche Schuld mit Mindestrate dauert 18 Jahre und kostet 5.700 € Zinsen.
Ihren genauen Tilgungsplan berechnen
Geben Sie Ihren Saldo, Zinssatz und Ihre monatliche Rate in den MoneyMath Schuldenrechner ein.
Schuldenrechner →Häufig gestellte Fragen
Was passiert wenn ich eine Zahlung verpasse?
In Deutschland fallen typischerweise Verzugszinsen und möglicherweise Mahngebühren an. Wichtiger: Ein Zahlungsausfall kann in der SCHUFA vermerkt werden und Ihre Kreditwürdigkeit dauerhaft belasten.
Kann ich den Zinssatz mit meiner Bank verhandeln?
Es ist einen Versuch wert, besonders wenn Sie langjähriger Kunde sind. Alternativ können Sie die Schulden durch einen günstigeren Ratenkredit refinanzieren.